Владельцы частных домов могут застраховать практически любое своё имущество:
- конструктивные элементы, стены, перекрытия;
- отделку;
- мебель;
- систему отопления;
- водопровод;
- элементы благоустройства на участке;
- бытовую и садовую технику;
- баню, гараж, беседку;
- гражданскую ответственность перед соседями.
Однако при оформлении страховки возникает множество вопросов: как оценить рыночную стоимость дома, в каких случаях обращаться за возмещением в страховую компанию, а в каких — к виновнику повреждений и так далее.
Застраховать дом и получить выплату сложнее, чем в случае с квартирой. В этой статье мы рассмотрим, как устроено страхование ИЖС, какие бывают страховки и как получить компенсацию в случае ЧП.
Нюансы страхования частных домов
Чтобы застраховать частный дом, его необходимо зарегистрировать, поставить на учёт и внести в Единый государственный реестр недвижимости (ЕГРН). Если документы по какой-то причине не оформлены ранее, легализовать постройку сейчас можно в упрощённом порядке: до 2031 года в России действует дачная амнистия, о которой мы уже писали.
Постановка дома на учёт может занять несколько месяцев. Это важно учитывать при планировании страхования.
Некоторые компании предлагают застраховать незарегистрированный дом, но покрытие у такого полиса обычно у́же, и остаётся много вопросов, реально ли потом получить полноценную компенсацию.
Без официального оформления и регистрации можно застраховать небольшую дачу, лучше со страховой компенсацией в пределах 1,5 млн рублей. Тогда достаточно документов из СНТ.
Можно ли застраховать чужой дом
Договор страхования лучше заключать собственнику имущества. При наступлении страхового случая ему нужно будет доказать свой имущественный интерес, чтобы стать выгодоприобретателем.
Если договор за него заключает кто-то другой — например, если вы страхуете дом своих родителей, — лучше действовать по нотариальной доверенности. Оформить её можно, даже находясь в другом городе — например, сделав тождественную цифровую копию бумажного документа, которую можно направить на электронную почту.
Страхование дома в залоге
В целом страхование залоговой недвижимости — обязательная процедура. Важно знать, что если залоговый дом уничтожен полностью, выплату получит банк. Но если повреждения не критические и требуется только ремонт, то выплаты будут направлены собственнику.
Страховка на недостроенный дом
Такой объект застрахуют, если вы можете подтвердить, что это не самострой. Кроме того, необходимо учесть требования страховой компании к качеству и безопасности здания. Например, у дома должны быть двери, закрытые оконные проёмы и забор, чтобы внутрь не смогли попасть посторонние.
В таких случаях стоимость страховки обычно выше.
Как взять ипотеку на недострой, оформить право собственности и страховку
ПодробнееСтрахование дачи
Загородную недвижимость, в которой живут круглый год, и дачи, где хозяева появляются только летом, страхуют по-разному. Обычно в первом случае страховка дешевле, так как дом постоянно под присмотром.
Можно ли застраховать участок
Земельный участок обычно страхуют только по требованию банка. Но можно оформить страховку и самостоятельно, например от загрязнения почвы или от стихийных бедствий.
Как страхуют дополнительные постройки
Баню или сарай можно просто внести в полис, который оформляется на дом. Регистрировать их для этого не обязательно.
Необходимые документы
Перечень необходимых документов может варьироваться в зависимости от требований конкретной страховой компании.
Но обычно для оформления страховки нужны:
1. Заявление на страхование. Его можно заполнить в офисе страховой компании или на её официальном сайте.
2. Паспорт страхователя.
3. Документы, подтверждающие право собственности на дом и земельный участок: выписки из ЕГРН, свидетельства о праве собственности, договоры купли-продажи, дарения и так далее.
4. Технический паспорт дома. В нём содержится подробная информация о характеристиках здания, включая материалы стен, инженерные сети и описание основных конструктивных элементов.
5. Документы, подтверждающие стоимость имущества, включаемого в полис: чеки, гарантийные талоны или другие подтверждающие документы на дорогостоящее оборудование или имущество.
6. Фотографии дома и прилегающей территории. Некоторые страховые компании могут запросить актуальные фотографии объекта страхования с разных ракурсов.
7. Документы, подтверждающие подключение коммуникаций: договоры присоединения, проекты подключения инженерных сетей и подобные бумаги.
Осмотр дома для оценки может проводиться лично или онлайн, в зависимости от стоимости недвижимости и требований страховых компаний. Если дом в залоге, достаточно уже имеющейся оценки от банка.
Что покрывает страховка и от каких рисков она защищает
Страховка распространяется не на весь дом, а на конкретные элементы и вещи: каркас, коммуникации, предметы искусства внутри. Недорогие дома чаще всего страхуют от полного уничтожения, так как мелкие повреждения владельцы обычно готовы отремонтировать самостоятельно.
При страховании движимого имущества учитывайте, что выплаты производятся только за ущерб, нанесённый в пределах дома или территории, указанной в полисе. Если вы одолжили газонокосилку соседу, и она сломалась там, на выплаты рассчитывать не стоит. Кроме того, стоимость вещей должна быть подтверждена чеками или оценкой.
Когда в выплате откажут
В основном случаи, когда выплату получить не удаётся, можно разделить на три категории:
1. Собственник сам виноват в случившемся. Например, решил пожарить шашлыки на веранде и случайно поджёг её.
Если речь идёт об ущербе от прорыва водопровода, то компания может даже не выезжать на оценку, но при этом прописать обязательства собственника по надлежащему содержанию коммуникаций.
2. Взыскивать ущерб нужно с кого-то другого. Например, если оползень произошёл из-за деятельности местного промышленного предприятия, то получить компенсацию как пострадавшему от стихийного бедствия вам будет сложно. В этом случае ущерб необходимо взыскивать с виновника ЧП.
3. Невозможно полноценно подтвердить страховой случай. Например, трудно застраховаться от обычной кражи без взлома. В таком случае любой мог бы унести ценную вещь в другое место и попытаться получить компенсацию.
| Страховой случай | Компенсация будет | Компенсации не будет |
| Пожар | Дом подожгли, в него ударила молния | Возгорание возникло из-за того, что дымоход не соответствует требованиям пожарной безопасности |
| Стихийные бедствия | Река вышла из берегов и затопила дом | Во время сильного ливня окна оставили открытыми, и пострадала дорогостоящая мебель |
| Повреждение коммуникаций | Лопнула труба, и вода залила дорогой ламинат | Прорвало трубы, которые до этого были в плохом состоянии |
| Ущерб от действий третьих лиц | Хулиганы разбили окна | Во время земельных работ сосед случайно повредил трубы |
| Кража | Воры взломали дверь и украли технику | Вещи исчезли, но следов взлома нет |
Если разбирать основные страховые случаи, то вот как это обычно работает:
1. Пожар. Страховая компания выплатит компенсацию в случае поджога, пожара из-за возгорания у соседей и других подобных ситуаций. Однако при несоблюдении правил пожарной безопасности выплата не полагается. Отдельно оговариваются случаи удара молнии или взрыва.
Причину пожара устанавливает государственный пожарный надзор. Если имущество сгорело не полностью, эксперт определит стоимость «годных остатков» и вычтет её из суммы возмещения. Это могут быть обгоревшие сваи или фундамент, которые не всегда нужны хозяину.
2. Стихийные бедствия. Речь может идти о самых разных природных явлениях, но будьте готовы подтвердить их возникновение документально. Например, можно предоставить справку из метеоцентра или информацию, найденную в новостных сводках.
Если ветер формально считается слишком слабым для нанесения заявленных повреждений, страховая посчитает, что это вина хозяина, и откажет. Например, если ветер в 14 м/с сорвал крышу, это не считается последствиями стихийного бедствия.
3. Разрушения от столкновений. Страховой случай может наступить в результате падения дерева, самолёта или когда в дом врезалась машина. Однако если транспортное средство принадлежало собственнику, его родственникам или работникам, выплаты не будет.
Отказ страховщика в компенсации ущерба можно оспорить в суде. Если вам удастся доказать свою правоту, с компании также можно взыскать убытки, возникшие из-за несвоевременной выплаты.
Сколько стоит полис и какое возмещение по нему положено
Размер выплаты при наступлении страхового случая определяется на основе оценки объекта при заключении договора. Однако оценить дом не так просто: существует множество факторов, которые необходимо учесть.
Среди них:
- материалы, которые использовались при постройке;
- местоположение;
- качество участка, на котором расположен объект;
- год постройки и износ;
- особенности проектирования.
При этом страховые могут не учитывать реальную рыночную цену и судить, например, только по метражу и используемым материалам.
Стоимость страховки для одинаковых домов, один из которых находится в 30 минутах от города, а другой в двух часах, будет сильно различаться. Это логично: от местоположения зависит цена на землю, а стоимость материалов и строительных работ зависит от других факторов. Иногда даже наоборот: чем ближе участок к городу, тем дешевле можно заказать материалы и нанять строителей.
В среднем цена страховки составляет от 0,2 до 1% стоимости дома в год. Полис для дома обходится дороже, чем для квартиры.
Цена также зависит от выбранного типа страхования:
1. С учётом износа или нет. При оформлении страховки сумма выплаты будет равна стоимости нового дома. Но если вы воспользуетесь страховкой спустя несколько лет, эта сумма уменьшится с учётом износа здания. Более выгодной считается страховка без учёта износа, но она стоит дороже.
2. С весовыми коэффициентами или без них. Весовые коэффициенты — это пропорции, в которых страховая сумма распределяется между разными частями постройки. В договоре указывается, какая часть страховой выплаты за что полагается.
Например, дом застрахован на 10 млн рублей. При этом на ремонт или замену крыши выделяется 15% общего страхового покрытия. Тогда, если её сорвёт ветром, хозяевам выплатят не более 1,5 млн рублей.
Весовые коэффициенты используют не все компании.
Как снизить расходы на страховку
Затраты на страхование частного дома можно сократить двумя способами:
1. Пакетное страхование. Если вы страхуете не только дом, но и другие объекты — автомобиль, квартиру и так далее — в одной страховой компании, она может предложить скидку за комплексное обслуживание. Пакетные полисы обычно дешевле, чем покупка страховки для каждого объекта у разных компаний.
2. Многорисковое страхование. Включение нескольких рисков в один полис часто обходится дешевле, чем покупка отдельных полисов для каждого риска. Комбинированные страховки, как правило, дешевле, поскольку это упрощает администрирование полиса и снижает затраты страховых компаний.
Оба этих способа помогают экономить без снижения уровня защиты.
Что делать в случае ЧП: пошаговая инструкция
Часто страховкой нельзя воспользоваться сразу после оформления — для этого должно пройти 1–2 недели. Если оформление и оценка проводились по фотографиям дома, а не на основании очного осмотра, то ждать, возможно, придётся дольше.
Конкретный порядок действий обычно прописывается в страховом договоре.
Но обычно при наступлении страхового случая необходимо:
1. Обратиться в госслужбу, ответственную за такие ЧП. Нужно сделать это в течение суток, лучше сразу. Если был пожар — вызвать пожарных, если порча третьими лицами — полицию. Даже если огонь удалось потушить самостоятельно, нужно официально зафиксировать это. Затем следует собрать все имеющиеся документы, которые могут подтвердить и описать случившееся.
2. Не пытаться ничего исправить, максимум — не допустить ухудшения ситуации, например, затянуть плёнкой окна или повесить тент.
3. В течение трёх дней обратиться в страховую и дождаться приезда их эксперта.
4. Оформить пакет документов, предусмотренный по договору. Если ваши документы, в том числе паспорт, оказались утрачены, это нужно указать в перечне повреждённого имущества.
Утрата документов, а также другие форс-мажорные обстоятельства дают владельцам имущества возможность запросить у страховой компании продление сроков для обращения за компенсацией.
Резюмируем
1. Надёжно застраховать можно только дом, который официально оформлен и зарегистрирован.
2. В страховке прописывают не дом в целом, а отдельные элементы — каркас, крыша, стены, отделка, фундамент и так далее.
3. В страховке может быть учтён износ здания.
4. Для определения страховой суммы может использоваться не рыночная стоимость объекта, а только затраты на его восстановление, включая стоимость стройматериалов и оплату труда рабочих.
5. Выгоднее всего оформлять страховку, основываясь на рыночной, а не на заниженной стоимости дома. Лучше использовать страховку без учёта износа и весовых коэффициентов.
6. При наступлении страхового случая важно действовать так, как прописано в договоре.
